La esperada Ley de contratos de Crédito Inmobiliario comenzará a aplicarse el 17 de junio de 2019. Los bancos están preparados tanto para cumplir con los cambios que implica la nueva ley -entre los que destaca la adaptación de los procesos de firma de hipotecas- como para garantizar su capacidad de concesión de préstamos y la calidad del servicio al cliente.

Los bancos parten con ventaja en el reto que la digitalización supone para todos, porque la innovación y la capacidad de adaptación están en su ADN. Pero en la nueva era digital ha surgido una mayor competencia en la actividad bancaria por parte de entidades que no son bancos. Las autoridades deben ser conscientes de que hay que garantizar la igualdad de oportunidades entre todas las empresas que ofrecen el mismo servicio no solo por la necesaria competencia, sino por el bien del cliente y de la estabilidad financiera.

Nuestros jóvenes son autosuficientes, usuarios habituales de medios digitales, con lo que tienen acceso a un abanico amplío de productos y servicios donde comparar y elegir de forma rápida. La inmediatez, la flexibilidad, la comodidad y la transparencia reflejan sus preferencias como consumidores digitales. También cuando demandan servicios financieros. Los bancos, además de estas cuatro cualidades les ofrecen confianza, privacidad y seguridad, porque utilizar las nuevas tecnologías conlleva importantes riesgos que todo usuario debe tener en cuenta.

La rentabilidad de los bancos ha mejorado de forma consistente en los últimos años. Esto demuestra su capacidad de adaptación y la prioridad que siempre dan a la innovación. Pero aún hay mucho camino por recorrer antes de considerar que la rentabilidad alcanzada garantiza la estabilidad en el futuro.

La gravedad de la crisis llevó a tomar medidas monetarias expansivas extremas no tradicionales que han podido distorsionar el comportamiento de algunos mercados financieros. Una vez superada la crisis, es deseable que las políticas económicas tomen el relevo a la política monetaria para impulsar el crecimiento, con medidas de oferta y fórmulas para utilizar el margen existente en política fiscal.

Hay varios temas que son objetivo constante del interés mediático en los que es imprescindible ser riguroso. El primero es el dinero público empleado en España para sanear algunas entidades financieras durante la crisis. Se suele obviar que al dinero del contribuyente se suma el dinero privado que aportan los propios bancos, como por ejemplo, los más de 20.000 millones de euros que destinan al Fondo de Garantía de Depósitos para rescatar a los depositantes de las entidades con problemas.

Hay unanimidad en que fue necesario tomar medidas monetarias expansivas extremas para combatir la crisis y también en la valentía de la autoridad monetaria para hacerlo. Pero la crisis ya se ha superado y el propio Banco Central Europeo advierte, en su papel de supervisor, de los potenciales riesgos para la estabilidad financiera de mantener una política monetaria demasiado laxa durante demasiado tiempo.

La vida debe ser una continua formación. Es imprescindible para estar al día y prepararse para el futuro.  A lo largo de la vida tenemos que tomar muchas decisiones y cuanto mejor sea nuestra formación más probabilidades tendremos de acertar cuando elijamos una opción y descartemos las demás.

Observar el futuro con optimismo, estar preparado para obtener lo mejor de él y que nuestras autoridades lo hagan posible o, al menos, lo hagan viable, son las claves para mejorar la certidumbre a medio y largo plazo.

El BCE cumple con su labor al diseñar una política monetaria adecuada a un escenario de baja inflación y riesgos para el crecimiento. Como también hacen lo adecuado los bancos privados que intentan adaptar su estrategia a un prolongado escenario excepcional de tipos de interés nulos o negativos, a una creciente competencia no bancaria y a una estricta regulación que limita su margen para asumir riesgos.

"Mejorar la rentabilidad y avanzar en la transformación digital son los principales desafíos de los bancos en 2019". Así lo asegura nuestro portavoz, José Luis Martínez, en esta entrevista en la revista Ejecutivos.

Los bancos europeos seguirán acometiendo ajustes en su balance, como eliminar la herencia de la crisis, al mismo tiempo que cumplen con su objetivo último que es proporcionar la financiación y los servicios financieros imprescindibles para el crecimiento económico. Pero las autoridades, reguladores y supervisores, también tienen sus propias obligaciones, que pueden reforzar el efecto de las decisiones de los bancos y asegurar un escenario a medio y largo plazo donde preservar la estabilidad financiera.

Los bancos son una pieza clave en este proceso innovador que supone la digitalización de la sociedad. No tiene ningún sentido pensar en una economía y sociedad digital sin los bancos. Es más, los bancos pueden ser un catalizador de la modernización y digitalización de la economía. Pero es importante que las autoridades se sumen al reto de promover la innovación. El Sandbox es sin duda un buen paso en este sentido.

El entorno en que los bancos desarrollan su actividad ha dejado de ser recurrente y previsible. Los bancos se enfrentan ahora a importantes desafíos como consecuencia de la exigente regulación, de las dificultades de negocio en un contexto de tipos de interés nulos o negativos y por la rápida transformación digital que les piden sus clientes.

No tiene mucho sentido que la posible respuesta oficial ante la preocupación sobre el sector financiero no bancario pase por extremar la regulación de los bancos, considerados por algunos como el muro natural de contención del riesgo asumido por el resto del sector financiero. De hecho, a nivel académico se relaciona la elevada regulación que soportan los bancos tras una década de constantes cambios con el fuerte crecimiento de la financiación no bancaria en este mismo periodo.

La banca española ofrece, a día de hoy, un mayor número de servicios bancarios a sus clientes con un precio un 58% menor en relación con la media de los países europeos. Tres de cada cuatro servicios bancarios que se ofrecen en España son gratis.

Todos debemos adaptarnos a un mundo dominado cada vez más por la automatización de los modelos de trabajo y asegurar tanto la inversión como la formación necesaria para poder afrontar la magnitud del cambio. Niños y adultos necesitamos una educación adaptada que nos prepare para sacar todo el provecho y oportunidades de la nueva era digital.

En un escenario como el actual, donde la financiación es amplia, bajo unas condiciones financieras tan favorables como las que proporcionan los bancos, aplazar la vuelta a la normalidad de las medidas de política monetaria puede afectar de forma negativa a las expectativas de los agentes económicos y generar distorsiones en la formación de los precios de los activos financieros.

Es peligroso intentar alargar la fase alcista del ciclo económico forzando las condiciones financieras expansivas. También es peligroso priorizar las decisiones de política monetaria en el comportamiento de los mercados financieros, que pueden llegar a desacoplarse de la propia evolución económica.

Observar el pasado con ojos críticos y constructivos puede ser muy beneficioso, siempre que no se pretenda penalizar comportamientos o actividades normales en otros tiempos con los parámetros del presente. La retroactividad legal supone una revisión injusta y una amenaza para la estabilidad de un sector fundamental para el progreso de todos.

La estricta regulación de solvencia y resolución a la que se someten los bancos europeos favorece un aumento de su tamaño. La paradoja surge al considerar que no tenemos una unión bancaria real ni tampoco hemos avanzado lo suficiente para tener un mercado de capitales integrado.

Nunca es demasiado tarde para aprender a manejarse mejor en la era digital. Los talleres que estamos llevando a cabo en pequeños municipios de zonas rurales de toda España (Expertclick) se llenan de personas con ganas de engancharse a las nuevas tecnologías, comenzando por lo más básico que es perder el miedo a internet. Una vez que se familiarizan con el uso de las aplicaciones que más les interesan es solo cuestión de tiempo que le saquen todo el partido a la digitalización.

Con la entrada de las Big Tech en la prestación de servicios financieros, los riesgos a largo plazo se centran en la calidad, en el número de servicios financieros, en la estabilidad financiera y en la protección del cliente, dado el carácter monopolístico natural de las grandes tecnológicas.

Culminar la unión bancaria y avanzar de forma decidida en el mercado único de capitales permitiría aplacar buena parte de las amenazas que se observan en estos momentos en los mercados financieros, que se han convertido en una de las principales vulnerabilidades para el crecimiento mundial.

Hablamos de la crisis financiera internacional en pasado, aunque aún sufrimos algunas de sus consecuencias en el presente. Su impacto fue generalizado, pero más intenso en la mitad de las economías a nivel mundial. Muchos países aún no han recuperado el nivel de producción previo a la crisis y es posible que su crecimiento potencial se haya visto afectado a medio y largo plazo. Es difícil saberlo a priori, como también lo es estimar la magnitud del posible deterioro

Durante la crisis, los tipos de interés bajaron en todo el mundo hasta niveles no vistos en décadas. O incluso nunca vistos, como es el caso de los tipos de interés negativos en Europa o Japón. La política monetaria tomó un elevado protagonismo entre las diferentes opciones de actuación de las autoridades para combatir los riesgos de deflación y para soportar el crecimiento económico. Pero la situación ya ha cambiado.

Es importante que reflexionemos sobre todo lo que está sucediendo en un sector clave para el desarrollo económico y la prosperidad de familias y empresas. Y que desarrolla su actividad bajo una estricta regulación y supervisión. La banca española cumple con sus objetivos últimos con eficacia y eficiencia, como así lo reconocen sus propios clientes.

Europa necesita finalizar la unión bancaria y crear un mercado de capitales único. Hacen falta una mayor convergencia real y mecanismos para compartir riesgos. Hay que prepararse para lo que pueda venir. Es fundamental la voluntad de nuestras autoridades y del resto de los agentes económicos de intentar anticipar los riesgos y, si se materializan, tomar las medidas necesarias para combatirlos.

La diversidad de pensamiento de la mujer en la dirección de las compañías aumenta su valor, mejora la competitividad y estabilidad, y potencia la capacidad de adaptación en el futuro. Pero la presencia de la mujer en los consejos de administración del sector financiero es baja en todo el mundo. Resolver esta carencia es una prioridad.

Lo sucedido con la evolución en Bolsa de los bancos españoles en los últimos diez días es un buen ejemplo del coste de la inseguridad jurídica. Y es un coste que todos sufrimos, seamos o no accionistas de los bancos. Se puede tardar mucho tiempo en recuperar la confianza perdida por una decisión inesperada y quizás no meditada en profundidad.

Nuestro portavoz, José Luis Martínez, habla sobre la situación actual del mercado hipotecario en España y la necesidad de preservar su buen funcionamiento.

Ante las numerosas noticias aparecidas durante los últimos días con relación al impuesto de los préstamos hipotecarios (o impuesto de Actos Jurídicos Documentados, en adelante AJD) y las dudas que pueda generar, las principales asociaciones bancarias consideramos importante aclarar algunas cuestiones.

El portavoz de la Asociación Española de Banca, José Luis Martínez, habla sobre la decisión del Tribunal Supremo del 16 de octubre sobre el impuesto de firma de hipotecas en el programa Más Vale Tarde con la periodista Mamen Mendizábal.

El desarrollo correcto de cualquier actividad precisa de normas claras y predecibles. Más aún en el caso de los bancos, que desempeñan un papel fundamental en la sociedad al financiar el crecimiento económico y contribuir a la prosperidad.

Tratar de neutralizar absolutamente todos los riesgos de la actividad bancaria solo es posible si la actividad crediticia, su razón de ser, desaparece. Los bancos son fundamentales para financiar el crecimiento de hoy y hacerlo sostenible en el futuro.

La educación financiera debería comenzar en el colegio, desde primaria, y en casa, y continuar en la universidad. Los centros educativos y la familia son claves para alcanzar las metas que todos perseguimos. En España los escolares no adquieren los conocimientos financieros básicos que van a necesitar para desenvolverse en el futuro, ni siquiera para el presente.

Nuestras autoridades deben crear las condiciones para una mejora de la financiación a largo plazo y de forma más sostenible, extremar la regulación y supervisión sobre el sector financiero no bancario de forma que prevenga riesgos en los mercados financieros, y fomentar la eliminación de las barreras entre países.

No tiene mucho sentido anticipar el final del uso del efectivo en Europa como medio de pago en un futuro cercano. Más allá de factores generacionales y culturales está también su consideración de activo seguro. En su contra tiene el desarrollo tecnológico, que facilita nuevos medios de pago más seguros, cómodos, eficientes, y más “limpios”, ya que poder seguir el rastro del dinero es imprescindible en la lucha contra el fraude.

La estabilidad bancaria, como requisito previo de la propia estabilidad financiera, puede pasar en el futuro por la necesidad de eliminar las medidas monetarias expansivas con mayor potencial distorsionador, como los tipos de interés negativos.

La reducción de activos improductivos heredados de la crisis puede ser el impulso definitivo que necesitan nuestras autoridades para cerrar la unión bancaria. Durante la crisis se ha avanzado mucho para finalizarla, un paso imprescindible para hacer viable la propia unión monetaria.

La digitalización puede facilitar las decisiones de gasto y ahorro, y de cómo diversificar nuestra cartera financiera. Aunque la decisión última sobre dónde invertir corresponde a los individuos, que deben tomarla de forma prudente, valorando la relación entre riesgo y rentabilidad y el plazo objetivo de la inversión. Y si es posible, bajo el mejor asesoramiento profesional disponible.

Los beneficios de la transformación digital se reparten entre los clientes y los bancos. Los primeros tendrán un abanico más amplio de productos, soluciones personalizadas bajo un proceso de adaptación constante, agilidad, transparencia y precios muy competitivos en un entorno de elevada seguridad.

Aunque aún es pronto para resolver todas las preguntas sobre su desarrollo, el avance tecnológico y la digitalización están cambiando la forma de hacer banca en consonancia con la evolución de la sociedad, en la que surgen nuevas necesidades que las entidades aspiran a cubrir.

En España el 92% de los clientes bancarios es usuario habitual de Internet, el 85% tiene móvil y el 68% consulta sus saldos por Internet. Mejorar el acceso a servicios digitales, abiertos, transparentes y competitivos facilita la gestión de ingresos y del ahorro y limita los riesgos asumidos.

Dinero es cualquier activo que permite pagar el producto o servicio que necesitamos y que es generalmente aceptado. Pero sin un valor intrínseco en casi todos los casos, su aceptación no deja de ser una cuestión de confianza. Las criptomonedas, tal y como las conocemos en estos momentos, no cumplen con las premisas para ser consideradas dinero.

El Banco Internacional de Pagos publicó hace unas semanas un trabajo acerca de las implicaciones sobre la estabilidad financiera de un periodo prolongado de tipos de interés bajos. Una mejora sostenible de la rentabilidad es la principal premisa para la estabilidad del sector.

Los desafíos surgidos durante la crisis se han convertido en las verdaderas palancas de la transformación en los bancos, que se han tenido que adaptar a unos cambios regulatorios complejos con implicaciones en su capacidad de innovación y transformación digital. Es importante que las autoridades valoren que una regulación extrema puede acabar limitando la innovación financiera.

En estos momentos, la financiación bancaria cubre entre el 50% y el 80% de las necesidades de financiación de las empresas en los principales países de la zona euro. Especialmente a través de préstamos y, en menor medida, con la compra de deuda empresarial.

La irrupción de las nuevas tecnologías está cambiando la manera en que los españoles realizan sus compras. El uso creciente de los nuevos medios de pago en detrimento del efectivo y la transformación bancaria son algunos temas que aborda nuestro portavoz, José Luis Martínez, en esta entrevista de TPV News.